Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)

Процедура реструктуризации долга физического лица

Реструктуризация долгов или кредита как процедура банкротства гражданина: что это такое, условия осуществления

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

  1. Решение суда о введении реструктуризации.
  2. Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
  3. Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
  4. Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
  5. Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
  6. Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
  7. Утверждение плана реструктуризации судом.
  8. Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
  9. Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
  10. Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга – подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

  • Сведения о должнике и задолженности.
  • Реестр требований кредиторов.
  • Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
  • Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
  • Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
  • Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
  • Обязательства должника.
  • Другие разделы и сведения – определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
  • Дата составления.
  • Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Список документов

Для проведения процедуры реструктуризации задолженности потребуется собрать необходимый список документов:

  • правоустанавливающие бумаги на имущество должника;
  • справка о доходах за полгода;
  • кредитный договор, соглашение о займе, расписка и др. документы, подтверждающие кредитные обязательства;
  • лицевой счет из банка;
  • кредитная история;
  • заявление о согласии с проведением реструктуризации.

Копии документов предоставляются в суд, совместно с заявлением о признании банкротства физического лица. При обращении в арбитражный суд потребуется оплатить госпошлину, размер которой рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года с момента оглашения постановления суда. После проведения реструктуризации, все долговые обязательства физ. лица прекращаются. Если кредиторы не успели обратиться за взысканием в указанное время, задолженность списывается на основании ФЗ №127.

В законодательстве РФ этот способ обозначается как реабилитационный, который помогает и заемщику, и кредитору прийти к консенсусу – первый таким образом восстанавливает свою платежеспособность, удовлетворяя требования последнего. Однако, так или иначе, он связан с судебными разбирательствами. Это необходимо для официальной фиксации положения должника, после которого суд вводит непосредственно сам процесс пересмотр возвращения займа. Банк уже не сможет подать иск, и обязан остановить начисление актуальных штрафов, пеней и процентов.

Очень важно при этом правильно подобрать организацию, которая осуществит процедуру банкротства. Так, в «Форме права» специалисты помогут ее реализовать на законных юридических основаниях и максимально выгодных для клиента условиях.

Схема по варианта банкротства гражданина картинка

Гражданин может объявить себя банкротом, если присутствуют такие признаки, как:

  • невыплаты по имеющимся обязательствам более трех месяцев;
  • невозможность по объективным причинам и дальше осуществлять необходимые выплаты.

Для этого подается соответствующее заявление в арбитражный суд, который в случае его удовлетворения назначает финансового управляющего и вводит дальнейшую процедуру реструктуризации(ФЗ №127, гл. 1.1) по составленному плану. И в этом случае, даже если кредиторы не одобрят последний документ и не захотят предоставлять рассрочку, судебное учреждение делает это в обход.

После утверждения статуса банкрота в арбитраже назначается финансовый управляющий, который будет не только контролировать траты гражданина, но и участвовать в урегулировании обязательств. Он составляет и согласовывает ее план, а также ведет отчетность о погашении и направляет ее всем заинтересованным в деле сторонам.

Главными положительными моментами для должника здесь являются:

  • Создание посильных условий для уменьшения имеющейся задолженности.
  • Восстановление платежеспособности.
  • Прекращение начисления пеней и штрафов, а также их списание.
  • Сохранение имущества, и, в частности, единственного жилья. Также это относится и к дорогостоящим объектам, находящимся в собственности – им не грозит реализация через аукцион по невыгодной бросовой цене.
  • После признания гражданина банкротом и установления реструктуризированной задолженности прекращаются исполнительные производства со стороны банка (если он уже подал иск).

К основным же минусам относят:

  • Длительное время реализации.
  • Необходимость обращения к третьему лицу за помощью в составлении плана. Стоит отметить, что несмотря на выделение потребителями этого пункта как отрицательного, только субъективно (эмоционально) незаинтересованный профессионал составит грамотную документацию.
  • Частое нежелание финансовых управляющих заниматься сложной и затяжной процедурой.

Это означает, что реструктуризация долгов по кредиту предусматривает условия, ограничивающие некоторые экономические действия заемщика-банкрота. Они могут быть обязательными и факультативными.

Процедура реструктуризации долга физического лица

К первым причисляют:

  • Невозможность осуществлять вклады и делать паевые взносы в фонды, покупать подобные доли, акции.
  • Запрет на сделки безвозмездного характера (например, завещание, договор дарения, соглашение о бесплатном пользовании имущества и т.п.).

Также сюда относится условие предоставления письменного согласия финансового управляющего на следующие действия:

  • приобретать или продавать имущество стоимостью более 50 т.р.;
  • выступать в должности поручителя;
  • отдавать что-либо в залог;
  • брать новые займы, выдавать гарантии;
  • переводить долги или подписывать договоры цессии (уступки);
  • составлять доверенность на собственность;
  • использовать денежные средства не со специально установленного счета для обеспечения потребностей гражданина, а с других карт.

Факультативные запреты значат, что при реструктуризации долга возможно установление выполнения требований кредитора. Все это осуществляет арбитражный суд по ходатайству организации, выдавшей займ.

После того как план утвержден, вступает в силу реструктурированный график погашения задолженностей. Его общая длительность может достигать до 3 лет. Для банкрота – это максимальные временные границы для реструктурирования, установленные законодательством. В различных случаях сроки будут индивидуальны (в зависимости от материального состояния должника и размера необходимой выплаты).

За три года необходимо выправить свое положение и вернуться в прежний график выплат. Это крайне удобно для имеющих ипотеку, так как за этот временной промежуток не начисляются неустойки, пени и штрафы. Все это время финансовый управляющий будет следить за исполнением плана. Если его выполнение проходит без проблем, должник больше не признается финансово несостоятельным.

Стоит отметить, что банковские организации не могут проводить реструктуризацию кредитов других банков. Вам лишь предложат произвести рефинансирование. А реструктурировать подобный вид денежного обязательства имеет мало смысла. Это займет очень длительное время и принесет только лишние траты.

Как видно из рассказанного – выход есть из любой сложной экономической ситуации. Поэтому не стоит бояться кредитных предложений и тем более реализации банкротства. Главное, обратиться к добросовестным специалистам, которые помогут провести необходимые процедуры. Таким, как в «Форме права».

Понятие реструктуризации

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица – это изменение условий кредитования по действующим займам (уменьшение процентной ставки, увеличение периода погашения, прочее). Процедура предназначена для восстановления финансовых возможностей заемщика и выполнения кредитных обязательств.

Что входит в реструктуризацию:

  1. Увеличение периода, за который заемщик должен выплатить кредит.
  2. Снижение годовой процентной ставки.
  3. Списание части задолженности.
  4. Пересчет займа с учетом новых требований.
  5. Продажа задолженности другому кредитору.
  6. Передача финансовой организации активов заемщика, чтобы уменьшить сумму долга.
  7. Списание неустоек, штрафов, процентов, прочее.

При реструктуризации составляется дополнительный кредитный договор, где прописываются все новые условия. Если задолженностей несколько, то для каждого займа разрабатывают индивидуальные требования, но обсуждение проводится на общем заседании.

Реструктуризация долгов или кредита как процедура банкротства гражданина: что это такое, условия осуществления

Законодатель предусмотрел несколько требований для людей, в отношении задолженности которых план реструктуризации может быть представлен. Арбитражный суд, признавая заявление физического лица о несостоятельности обоснованным и вводя процесс погашения долгов в соответствии с разработанным планом, обязан проверить соответствие должника следующим требованиям:

  • У гражданина должен быть источник дохода на дату представления плана погашения долгов.
  • У должника не должно быть судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и должен истечь срок, в течение которого действует административное наказание за некоторые правонарушения, предусмотренные законом, например, за фиктивное банкротство.
  • Человек не должен был признаваться банкротом за 5 лет до этого.
  • План рефинансирования задолженности в отношении этого лица не должен был утверждаться за 8 лет до этого.

Все эти требования должны быть соблюдены для того, чтобы судья мог ввести рассматриваемую процедуру.

Предлагаем ознакомиться  Реквизиты физического лица в договоре образец

И, если три последних требования можно считать достаточно определенными, поскольку там установлены конкретные сроки и фактические обстоятельства, которые можно легко установить, так как они фиксируются, то с первым требованием о наличии источника дохода у человека на дату представления плана рефинансирования долга все не так однозначно.

Одни судьи, буквально толкуя данную норму, исходят из того, что должник вообще не должен иметь никакого источника дохода, для того, чтобы не соответствовать вышеуказанным условиям.

«В данном случае Сухининой И.А. не представлены надлежащие и достаточные доказательства того, что она не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Судом из материалов дела, в частности, трудовой книжки АТ-VII N 1132824 и вкладыша в трудовую книжку ВТ N 6315700, установлено, что Сухинина И.А.

Процедура реструктуризации долга физического лица

работает в МБДОУ «Детский сад общеразвивающего вида N 155» поваром и имеет соответствующий доход. Невозможность представления плана реструктуризации долгов либо нецелесообразность (невозможность) его утверждения должна быть установлена в ходе процедуры реструктуризации с учетом мнения финансового управляющего и конкурсных кредиторов на основании объективных данных проведенного финансовым управляющим анализа финансового состояния должника.

Факт отсутствия у должника денежных средств, необходимых для погашения образовавшейся задолженности, может быть достоверно установлен в ходе процедуры реструктуризации долгов. При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст.

71 АПК РФ, пришел к правильному выводу о введении в отношении Сухининой И.А. процедуры реструктуризации долгов гражданина, отказав в удовлетворении ходатайства должника о введении в отношении него процедуры реализации имущества. Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что при среднем ежемесячном доходе в размере 12 128 рублей исполнение должником плана реструктуризации не представляется возможным, суд апелляционной инстанции отклоняет как основанные на неверном толковании норм действующего законодательства о банкротстве.

Положения Закона о банкротстве предусматривают, что дело о банкротстве гражданина должно начинаться с восстановительной процедуры, в частности, процедуры реструктуризации долгов гражданина (п. 1 ст. 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), то есть Закон о банкротстве устанавливает презумпцию введения процедуры реструктуризации долгов.

В ходе данной процедуры банкротства проводится финансовый анализ состояния должника, который позволит сделать вывод о наличии либо об отсутствии имущества, достаточного для удовлетворения требований кредиторов и покрытия судебных расходов по делу о банкротстве, а также о наличии либо отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства.

В качестве доказательств вероятности обнаружения имущества должника, следует также учитывать возможность обжалования сделок должника по отчуждению имущества. В Законе о банкротстве не установлен минимальный размер дохода, при котором не может быть представлен план реструктуризации долгов гражданина.

Другие же судьи, учитывают размер такого дохода при рассмотрении обоснованности заявления физического лица о признании его банкротом, и, если его недостаточно для того, чтобы составить и утвердить план по исполнению просроченных обязательств, вводят реализацию имущества, в случае, если самим должником заявлено ходатайство о введении такой процедуры.

«Таким образом, в случае отсутствия какого-либо из условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 213.13 Закона о банкротстве, в том числе при отсутствии у должника источника доходов, в отношении гражданина не может быть представлен план реструктуризации долгов. Рассматривая данное условие во взаимосвязи с приведенными положениями статей 2, 213.

14 Закона о банкротстве, под отсутствием у гражданина источника дохода следует также понимать его заведомую и безусловную недостаточность для целей утверждения и реализации плана реструктуризации долгов. В соответствии с пунктом 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.

13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. Текстом обжалуемых судебных актов подтверждено, что вывод судов о признании должника банкротом и о введении в отношении него по его ходатайству процедуры именно реализации имущества был основан на тщательном исследовании судами имеющихся в деле доказательств в соотношении с анализом подлежащих применению норм Закона о банкротстве, а также на оценке доказательств, подтверждающих, что при наличии значительного размера задолженности должника перед кредиторами, у Филатова В.И.

Процедура реструктуризации долга физического лица

(1957 года рождения) отсутствует источник дохода в том размере, который позволяет произвести надлежащие расчеты с кредиторами, а те доходы, которые в совокупности составляют 43 000 рублей в месяц, состоят из страховой пенсии, пенсии Министерства обороны РФ, заработной платы контролера пропускного режима, при этом у должника отсутствует дебиторская задолженность.

При таких конкретных обстоятельствах, установленных судами, суды правильно применили положения пункта 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве, согласно которым по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.

Таким образом, налицо противоречие в применении данной нормы судебными органами: в первом случае суды отказали во введении реализации имущества с доходом должника в 12 128 рублей, в другом – ввели эту процедуру при доходе должника в 43 000 рублей.

Особенно сильно такое противоречие в применении этой нормы прослеживается между арбитражами Москвы и Московской области и арбитражными судебными органами других регионов. Поэтому, данную практику необходимо учитывать при обращении в суд с заявлением о несостоятельности.

В частности, если вы понимаете, что точно не сможете погасить всю имеющуюся у вас задолженность в течение 3 лет и не предвидите увеличение вашего дохода в будущем, нужно представить судье такие неоспоримые и достаточные доказательства, чтобы у него не возникло сомнений в необходимости введения реализации имущества сразу, минуя процедуру представления плана погашения обязательств.

Определение арбитражного суда о введении процедуры реструктуризации долгов

  • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
  • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
  • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
  • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
  • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
  • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Сначала необходимо выяснить, что это за процедура, и в чем ее отличие, например, от реализации имущества.

Реструктуризация долгов или кредита как процедура банкротства гражданина: что это такое, условия осуществления

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга.

В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода.

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника. Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом. Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов.

А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход – значит имеет возможность погашать задолженность. Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов.

Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать. Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре.

Процедура реструктуризации долга физического лица

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода – стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода. Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего). Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Предлагаем ознакомиться  Как должнику оформить и отразить в учете прощение долга

Если у человека нет возможности погасить долги и в дальнейшем не предвидеться поступление достаточной суммы для оплаты кредитов, то можно направиться в арбитражный суд, чтобы подать заявление на проведение процедуры банкротства. Обычно долги после удовлетворения требования о несостоятельности списываются, имущество продается, а полученные средства уходят на частичное погашение займов.

Требования к физлицу для присвоения статуса банкрота:

  • по общим подсчетам сумма задолженности составляет от полмиллиона рублей или немного меньше;
  • больше 3 месяцев не поступали деньги на кредитный счет, так как гражданин не мог из-за ухудшения финансового положения выполнить необходимые операции;
  • отсутствие стабильного заработка – человек был уволен или получил инвалидность;
  • отсутствие ликвидных активов, за счет которых можно погасить задолженности.

Если у физлица есть возможность вносить платежи по кредиту, то проводится реструктуризация.

В итоге заемщик продолжает оплачивать кредиты, но по более лояльным условиям. Благодаря процедуре заемщик погашает задолженности без необходимости реализации имущества.

Условия проведения реструктуризации:

  • наличие стабильного заработка;
  • отсутствие судимостей из-за нарушений в экономической отрасли;
  • отсутствие попыток обмануть кредиторов с помощью поддельного банкротства;
  • гражданину не был присвоен за последнюю пятилетку статус банкрота.

Реструктуризация – это выгодное мероприятие как для заемщика, так и для финансовой организации. Так после начала процедуры все долги физлица замораживаются. Но при этом нужно продолжать выплачивать текущие платежи. Гражданин начинает погашать кредиты только после сформирования плана реструктуризации.

Процедура реструктуризации долга физического лица

Выгода от реструктуризации для физлица:

  1. Не нужно продавать имущество, чтобы расплатиться с долгами.
  2. Снимается арест с активов.
  3. Размораживаются банковские и прочие счета.
  4. Прекращается взыскание задолженностей приставами, кроме алиментов и тех задолженностей, которые требуется забрать согласно вступившему в силу судебному решению.

Если до начала реструктуризации на заемщика было подано заявление о принудительном взыскании долгов, то дело закрывается без рассмотрения. Но некоторые иски касательно алиментов, признания договора недействительным, взыскание кредита с другого обязанного лица не могут быть списаны, даже при присвоении физическому лицу статуса банкрота.

Банки идут навстречу клиентам и соглашаются пересмотреть условия кредитования. При реструктуризации финансовое учреждение получает деньги в полном объеме, а при признании несостоятельности физического лица долги просто списываются. По закону кредит должен быть частично погашен при продаже имущества заемщика, но часто активы у гражданина отсутствуют или выручка от их реализации не покрывает и малой части долга.

В Федеральным законе «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127 ФЗ можно ознакомиться с признаками, основными понятиями банкротства, а также с мерами, которые позволят предотвратить данную ситуацию.

Для признания судом физического лица банкротом, не достаточно лишь написать заявление в суд. Для вынесения такого решения оно должно быть четко обоснованным. Суд рассматривает данное заявление и выносит решение. В положительном случае это реструктуризация долгов гражданина, во втором случае, если суд посчитает такое заявление необоснованным, то оно останется его без рассмотрения или вовсе прекратиться производство по делу.

Если у человека нет возможности погасить долги и в дальнейшем не предвидеться поступление достаточной суммы для оплаты кредитов, то можно направиться в арбитражный суд, чтобы подать заявление на проведение процедуры банкротства. Обычно долги после удовлетворения требования о несостоятельности списываются, имущество продается, а полученные средства уходят на частичное погашение займов.

Если у физлица есть возможность вносить платежи по кредиту, то проводится реструктуризация.

В итоге заемщик продолжает оплачивать кредиты, но по более лояльным условиям. Благодаря процедуре заемщик погашает задолженности без необходимости реализации имущества.

Кто занимается реструктуризацией

После того, как заявление о банкротстве будет признано арбитражным судом обоснованным, для проведения реструктуризации долгов гражданина суд назначит финансового управляющего.

Нередки случаи, когда на практике «реструктуризация» проходит лишь формально.

Бесплатная консультация юриста Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Задать вопрос

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Задать вопрос

Однако данная процедура может быть выгодна не только для кредиторов, но и для самого должника. Обусловлено это тем, что при успешном проведении реструктуризации банкрот сможет избежать реализации собственного имущества, оспаривания ранее совершенных сделок, а также рассчитаться с кредиторами, сэкономив существенную сумму на процентах, штрафах и неустойках.

Для того чтобы реструктуризация была проведена, физическое лицо должно соответствовать определенным требованиям:

  • иметь стабильный источник дохода;
  • не быть осужденным за преступления экономического характера;
  • не иметь статус банкрота в течение предыдущих пяти лет;
  • не иметь утвержденного плана по реструктуризации задолженностей в течение предыдущих восьми лет.

На момент начала процедуры банкротства должен истечь срок административного наказания за ранее совершенные должником правонарушения.Если гражданин не соответствует перечисленным требованиям, то суд может пропустить стадию реструктуризации и приступить к реализации имущества должника.

Как только процедура реструктуризации будет начата, для гражданина сразу наступят определенные последствия, а именно:

  1. срок исполнения долговых обязательств будет считаться наступившим;
  2. прекратится начисление пеней, штрафов, неустоек, процентов;
  3. исполнительное производство будет временно приостановлено;
  4. любые требования кредиторов принимаются только в арбитражном суде в рамках рассмотрения дела.

Однако данная процедура влечет за собой определенные ограничения в распоряжении имуществом должника – с момента начала реструктуризации гражданин сможет совершать только мелкие сделки бытового характера

С согласия арбитражного управляющего банкрот может совершать такие сделки, как:

  • приобретение и отчуждение имущества стоимостью более пятидесяти тысяч рублей;
  • приобретение и отчуждение любого недвижимого имущества, ценных бумаг, транспортных средств;
  • приобретение и отчуждение долей в уставном капитале, передача имущества в залог;
  • получение и выдача кредитов, займов, поручительства.

Внимание: Любые разногласия в отношении мер реструктуризации между должником и финансовым управляющим разрешаются в арбитражном суде.

Если должник будет заключать подобного рода сделки без согласия арбитражного управляющего, то он может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве. Кроме того, такие действия могут привести к отказу в списании долгов по окончании банкротства, а заинтересованные лица смогут обратиться в арбитражный суд с ходатайством о признании сделок недействительными.

Реструктуризация через банк

По сделкам, которые должник может совершать только с согласия финуправляющего, любые возникающие разногласия могут быть разрешены судом. Так, в частности, затягивания выдачи согласия на сделку либо отказ в даче согласия должник вправе оспорить, подав соответствующее заявление на имя суда (судьи), рассматривающего его дело о банкротстве.

Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно. Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению.

Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей. Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.

  • увеличение срока предоставления займа;
  • сокращение процентной ставки (обычно до ставки рефинансирования);
  • списание части задолженности;
  • корректирование заявленных требований – чаще всего суд предписывает кредитору списать штрафы, неустойки и пени, но иногда уменьшаются проценты или долг пересчитывается с учётом новой ставки.

Кроме того, закон предусматривает довольно экзотические способы реструктуризации, которые фактически применяются крайне редко:

  • продажа долга другому кредитору с дисконтом;
  • выпуск акций, обеспеченных долгом;
  • передача в пользу кредитора имущества должника, как при банкротстве.

Процедура реструктуризации долга физического лица

В любом случае во время реструктуризации составляется дополнительное соглашение к действующему договору, чтобы зафиксировать все детали договорённости. Если кредиторов несколько, то реструктуризация производится по отдельности в отношении каждого, но в ходе одного заседания.

Реструктуризация задолженности несёт для заёмщика немало положительных моментов. Так, с момента подачи заявления долги плательщика «замораживаются», т. е. банки и частные кредиторы не могут начислять дополнительные платежи, неустойки или проценты. Должник может не исполнять свои обязательства до тех пор, пока не будет составлен и утверждён план реструктуризации (исключение составляют текущие платежи – алименты, квартплата, судебные выплаты и т. д.).

Другие плюсы:

  • не осуществляется реализация имущества должника, в том числе заложенного, как при банкротстве;
  • снимаются аресты, наложенные на имущество;
  • размораживаются счета и прочие активы;
  • приостанавливается принудительное взыскание средств, за исключением алиментов и вступивших в силу судебных взысканий.

Кредиторы могут предъявить свои требования только в рамках дела о банкротстве. Если были заявлены какие-то другие притязания, то рассматривается их срок давности – по истечении 3 лет такие заявление не рассматриваются.

Если до начала процедуры в отношении должника были поданы иски, например, о принудительном взыскании имущества в пользу кредитора, то они будут оставлены без рассмотрения. Исключения составляют денежные требования к должнику, в том числе по взысканию алиментов на ребёнка дела о признании права собственности или недействительности сделки,  долги ЖКХ, субсидиарная ответственность. Они не списываются даже при полноценном банкротстве.

В то же время следует учесть, что процедура реструктуризации при банкротстве несёт в себе немало минусов и неприятных последствий для плательщика:

  • необходимо будет оплатить работу финуправляющего из собственного кармана;
  • денежные средства, хоть и окажутся разморожены, будут переданы управляющему для проведения процедуры взыскания долгов (в распоряжении должника будут средства, находящиеся на специальном счёте – для удовлетворения личных нужд);
  • может быть, наложен запрет на распоряжение определённым имуществом;
  • суд может наложить запрет на выезд за границу;
  • будет запрещено выдавать и получать займы.

Кроме того, сделки, произведённые за последние 3 года до введения процедуры банкротства, могут быть оспорены, если в их проведении будет усмотрен умысел намеренного ухудшения финансового положения должника. Обычно это сделки по продаже или дарению имущества, а также его реализация по сниженным или, напротив, необоснованно завышенным ценам.

Закон предусматривает обязательные ограничения после введения процедуры реструктуризации и банкротства. Среди них запреты:

  • производить сделки на сумму более 50 тысяч рублей без разрешения финуправляющего;
  • получать кредиты или выступать поручителем по займам;
  • давать деньги взаймы;
  • заключать договоры по переуступке долга;
  • передавать имущество в залог или в доверительное управление.
Предлагаем ознакомиться  Жалоба на ТСЖ Бойцовая 22-6 как и куда написать

Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

  • все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
  • перестают действовать ограничения на использование денежных средств, проведение операций с имуществом;
  • отменяются все исполнительные производства по закрытым долгом. Согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме: затрагивающих личность кредиторов долгов;
  • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
  • возмещения вреда;
  • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом, по окончании реструктуризации ему:

  • нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
  • на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
  • в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Адвокаты по банкротству разработают для вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для вас способом и разработайте с ними эффективный выход из трудной финансовой ситуации.

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

  • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
  • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
  • прекращается начисление процентов по обязательствам;
  • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
  • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

  • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
  • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
  • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;
  • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.

В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок — разногласия разрешает арбитражный суд.

Процедура реструктуризации долга физического лица

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.

В жизни возникла сложная ситуация, и вы все чаще выходите на просрочки платежей по кредитам? Логично обратиться непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Надежным заемщикам в ответ предлагается:

  • реструктуризация или рефинансирование кредита;
  • кредитные каникулы (отсрочка платежей без начисления %), в том числе и ипотечные каникулы.

Одновременно ухудшаются условия договора: резко вырастет процентная ставка, появятся дополнительные санкции. В итоге придется платить больше, чем рассчитывалось при взятии кредита.

Банки иногда готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и начисляют пени и штрафы по договору.

При переговорах иногда полезно сослаться на банкротство, заявив, что при отказе обратитесь в суд для признания несостоятельности. Возможны 2 варианта развития событий:

  1. Банк идет на уступки, согласовывает пролонгацию или рефинансирование кредита. Однако условия, скорее всего, будут невыгодными. Не стоит сразу соглашаться, попробуйте поторговаться и снизить процентные ставки.
  2. Банк отказывает и начинает запугивать, что в суде вы ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на кредитной истории можно поставить крест.

Необходимо понимать, что обращение в суд должника за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Ему придется доказать правомерность начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, детских садиков, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).

Пытаться договориться с банком о рассрочке имеет смысл, если кредит всего один. Возьмите инициативу в свои руки и обратитесь с Заявлением о реструктуризации кредита (образец). Давите на то, что рефинансируетесь в другом банке — Открытие и Райффайзен предлагают неплохие ставки (только заемщикам с хорошей кредитной историей).

Если же кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия на пролонгацию (увеличение срока выплат, чтобы уменьшить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы невозможно — каждый считает, что половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно их долга.

Важно понимать, что процесс, при котором подлежат изменению условия погашения задолженности гражданина, не означает его банкротство. В случае, если вводится данная реабилитационная процедура, заявление о несостоятельности физического лица признается обоснованным, но сам он не признается банкротом.

  • возможность уменьшить существующую задолженность перед кредиторами и исключить все штрафы и пени;
  • должник остается при своем имуществе;
  • очень актуальна для граждан, у которых есть в собственности дорогостоящее имущество, и у них нет желания чтобы оно реализовалось через аукцион по бросовой цене.
  • не обладают судимостями за экономические преступления;
  • обязательно имеют источник дохода;
  • в течение последних 5 лет не были признаны банкротами;
  • старше семидесяти лет и ранее не реструктурировали банковские займы;
  • предоставили необходимые документы, подтверждающие тяжелое материальное положение и невозможность выплат согласно договору (копии трудовых книжек, выписки 2НДФЛ, свидетельства о разводе, справки об инвалидности и т.д.).

Реструктуризация долгов или кредита как процедура банкротства гражданина: что это такое, условия осуществления

  • экономические показатели юридического лица;
  • основания возникновения задолженности, как внешние, так и внутренние (дефолт);
  • перспективы выправления финансовой ситуации;
  • целесообразность инициирования процедуры банкротства.

В целом в отношении юридического лица будет действовать тот же принцип, что и в отношении физического лица. То есть чем больше задолженность и чем меньше шансы вернуть долг посредством обращения взыскания на имущество, тем выше шансы заключения договора о реструктуризации долга.

  1. В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.
  2. В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.

  3. Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.

Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.

Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.

Заключение

Реструктуризация при банкротстве гражданина – это сложный и длительный процесс, которое проводится согласно утвержденному плану. Выгоду от процедуры получают все участники сделки, так как физическое лицо рассчитывается с долгами без продажи имущества, а кредитор возвращает выданные средства в полном объеме.

По всем интересующим вопросам процедуры банкротства граждан из г. Ижевск и УР можно обратиться за консультацией к нашему юристу по банкротству по телефону 8-950-814-88-01 или через форму обратной связи.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.

Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.

Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

Общие сведения

По данным федерального реестра, за прошедший 2020 год участились случаи признания банкротства физических лиц. Связанно это с низким показателем конкурентоспособности на рынке труда, ростом цен на товары и услуги, а также нестабильной экономической ситуацией в стране. При отсутствии дохода и неспособности оплачивать счета, признание банкротства является единственным выходом из ситуации.

Процедура реструктуризации долга физического лица

Добровольно начать процедуру несостоятельности может любой гражданин, чей долг перед кредиторами превысил 500 000 рублей и просрочка по выплатам составляет от 3 месяцев. Также инициаторами, в этом случае, могут выступить займодатели или налоговая. Согласно ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан подать заявление о признании банкротства, если в списке кредиторов 2 и более организаций и погасив часть задолженности, физ.

Дело по признанию физ. лица банкротом рассматривается арбитражной судебной палатой. По результатам проверки государственных органов, выявляется достоверность факта неплатежеспособности гражданина. Процедура состоит из нескольких этапов, и может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, в зависимости от суммы кредитных обязательств и заявленных условий кредиторов.

В процессе судопроизводства, главной целью является возврат задолженности кредиторам, поэтому здесь применяется закон о реструктуризации долга физических лиц при банкротстве.

Претендовать на реструктуризацию могут граждане, которые получают стабильный ежемесячный доход выше суммы прожиточного минимума, которая установлена в регионе местожительства. Также обязательным требованиям для физ. лица является отсутствие судимости за финансовые преступления.

Выводы

Hеструктуризация долга при банкротстве физического лица — довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

  • может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
  • на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
  • неустойки, пени и штрафы не начисляются;
  • реализация имущества должника не производится.
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Процедура реструктуризации долга физического лица
Adblock detector