Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)

Реструктуризация долга по кредиту

Понятие реструктуризации долга по кредиту

Когда вы берете денежные средства в кредит в любом банке (или кредитной организации), вы подписываете договор, где четко оговорены все условия по его возвращению:

  • Ежемесячные платежи;
  • Сроки;
  • Проценты за пользование кредитными средствами;
  • Пеня за опоздание с внесением оплаты по погашению;
  • Штрафные санкции за отсутствие оплаты кредита более месяца.

Когда с вашей стороны начинаются нарушения этих условий, в частности – вы опаздываете с оплатой или вовсе остановили погашение своего кредита, ваш долг не уменьшается, а наоборот – стремительно растет, затаскивая вас в долговую яму. Действия банковских структур в таких случаях почти стандартны: если не удается образумить клиента и заставить его платить кредит, банки перепродают его долг коллекторам или же обращаются в суд.

И вот чтобы эти два варианта решения проблемы с оплатой кредита не ворвалась в вашу жизнь, была и придумана процедура реструктуризации вашего денежного долга. При этом из всех возможных вариантов, наверное, это самый дешевый способ решить данную проблему.

В процессе возникновения задолженности алгоритм действий любого банка одинаков. Сначала сотрудники оповещают клиента о необходимости погашать свой кредитный долг (телефонный звонок, смс-уведомление, рекомендованные письма). Это может происходить на протяжении 4-6 месяцев, после чего – если выплаты не возобновились – банк может сам предложить клиенту пересмотреть договор, а может и начать процесс передачи дела в суд (или продать долг коллекторам). Поэтому не стоит ждать, а лучше самим заняться этим вопросом.

Итак, чтобы получить желанные послабления для удачного и своевременного исполнения своих кредитных обязательств, не испортив при этом свою кредитную историю, должнику необходимо написать письмо в банк, или обратиться к кредитному специалисту на месте.

Выслушав вас и рассмотрев ваши доказательства, банковский работник предложит написать заявление, где нужно будет подробно описать причины вашей просьбы о реструктуризации кредитного долга. В банке всегда предоставляется образец заявления, хотя не стоит особо беспокоиться о соответствии каким-то юридическим требованиям – разрешена свободная форма составления данного обращения и вам подскажут, как это делается.

Главное указать в заявлении:

  • Данные по вашему кредитному договору (номер, дата составления);
  • Сумма кредита (в совокупности со страховкой и различными услугами);
  • Сумма уже погашенного кредита;
  • Остаток займа;
  • Дата последнего платежа;
  • Дата первого просроченного платежа;
  • Причины, повлиявшие на появление задолженности;
  • Как именно вы желаете изменить условия кредитного договора: изменение ежемесячной суммы платежа, уменьшение процентной ставки, пролонгация (увеличить срок действия договора), отсрочка по выплатам, списание долга;
  • Стоит упомянуть также, что вы являетесь вкладчиком или держателем зарплатнойсоциальной карты в данном банке.

Заявление всегда оформляют в двух экземплярах. Помимо заявления необходимо будет представить все чеки о совершенных уже платежах и письменные доказательства описанных в нем причин просрочки кредитных платежей:

  • Справка с нового места работы;
  • Справка с биржи труда;
  • Справка о том, что состоите на учете в женской консультации;
  • Справка что находитесь в декретном отпуске;
  • Трудовая книжка, где есть запись об увольнении;
  • Документы и справки из больницы, подтверждающие болезнь, операцию;
  • Наследники предоставляют подтверждения о смерти должника, и доказательства, что они не могут в силу обстоятельств следовать условиям договора;
  • Письменный отказ поручителя выполнять свои обязательства и т.д.

 Микрофинансовые организации не столь охотно идут на реструктуризацию задолженности своих клиентов, как это делают банковские структуры. Все дело в том, что речь идет о разных суммах.

Как правило, в МФО обращаются за получением небольших кредитных сумм, и сроки по их возврату, соответственно, намного короче. Но если ваши обстоятельства появления задолженности перед этим кредитором действительно весомые, или вы оформляли долгосрочные займы денежных средств, то есть шанс на положительное решение.

Процедура запроса на реструктуризацию долга по кредиту в МФО ничем не отличается от той, что имела бы место в государственном банке. Составляете согласно образцу заявление, указываете в нем все данные по кредиту, причины возникновения долга и пути решения проблемы. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие ваши слова о неплатежеспособности.

Предлагаем ознакомиться  Автокредит со скольки лет можно взять, до какого возраста дают кредит на машину

Выше мы рассматривали процедуру пересмотра кредитного договора между банком и физическим лицом, но данная процедура также доступна и для организаций. Естественно, существует ряд тонкостей между юридическими лицами в оформлении процедуры реструктуризации. Не последнюю роль в этом вопросе играет «деловая репутация» компании, что запросила пересмотр условий кредита.

Новое соглашения между банком-кредитором и организацией-должником несет в себе не только послабление касательно погашения кредитной задолженности, но и оговаривает пути решения финансовых проблем должника. В таких соглашениях всегда есть пункт «особые условия», при которых кредитор может в одностороннем порядке разорвать данное соглашение.

После того как новое соглашение о реструктуризации долга подписывается обеими сторонами (с обязательным уточнением всех реквизитов, ИНН, ОГРН, расчетных счетов) оно считается законной заменой первичного договора о ссуде юридическому лицу. Этот новый, по сути, контракт будет весомым аргументом, если одна из сторон решит обратить в суд.

Понятие «реструктуризация долга по кредиту» подразумевает процесс пересмотра условий кредитного договора, если у физического лица возникла угроза невыплаты займа в срок и в полном объеме. Реструктуризация кредита необходима в том случае, когда у заемщика ухудшилось финансовое положение, и он не в состоянии платить ежемесячные платежи по кредиту.

Реструктуризация по кредитному договору предполагает закрытие одного договора и составление другого на измененных условиях. При этом долг по старому договору, включающий непосредственно займ, проценты по нему и неустойку, становятся новой суммой, которую обязан возвратить клиент. Наиболее часто новый кредитный договор отличается от предыдущего сроком погашения кредита, который увеличивается с целью уменьшения размера ежемесячного платежа.

О том, что такое реструктуризация кредита, можно понять, проанализировав ее основную цель – пересмотр и принятие новых условий по кредитному договору, которые позволят заемщику погашать свои обязательства, а кредитной организации – получить причитающиеся ей денежные средства. Отметим, что такая форма новых взаимоотношений предполагает выплату долга, а не сокрытие от нее, что позволяет заемщику не испортить свою кредитную историю.

При принятии заемщиком решения о том, чтобы обратиться в кредитное учреждение с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, он должен четко понимать, как именно происходит этот процесс.

Должнику необходимо составить официальное заявление, чтобы сотрудники рассмотрели ситуацию трудного материального положения и приняли положительное решение в пользу клиента. Заявление можно написать непосредственно в самом банке, к примеру, в отделе просроченной задолженности, где сотрудники подскажут, как правильно его составить и на какие моменты обратить особое внимание.

Заявление в каждом банке имеет свою собственную форму. Как образец:

 Руководству Банка

в г. Москва

от Иванова И.И.

Заявление

на реструктуризацию долга по кредиту

Ввиду тяжелого финансового положения, прошу рассмотреть вопрос о реструктуризации долга по кредитному договору №___ от “___”______2016 г. на следующих условиях:

продление срока по кредитному договору на ­­­­­____ мес. и снижение размера ежемесячного платежа до ______ тыс. руб.;

приостановление выплаты по основному долгу до полного погашения процентов;

снижение процентной ставки до ____%.

Прошу в качестве гарантии по кредитному договору принять залоговое обеспечение – автомобиль марки __________.

Дата                                                                                                      Подпись

После того как заявление будет оформлено должным образом и передано сотруднику банка, заемщику остается только ждать решения. Банковские сотрудники начинают рассмотрение заявления. Производится анализ кредитной истории заемщика, изучается оплата текущего кредита, рассматривается материальное положение клиента и его возможность в дальнейшем погашать кредит.

Реструктуризация долга по кредиту

В случае принятия банком положительного решения по заявлению, он уведомляет своего заемщика и приглашает его в офис для подписания нового документа.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Предлагаем ознакомиться  Образец расписки о получении денежных средств

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

При каких условиях возможна реструктуризация?

Реструктуризация долга – это не обязанность банка, а его возможность, поэтому сотрудники кредитной организации могут пойти на этот шаг либо отказаться от него. Чтобы вопрос о рефинансировании был решен положительно в сторону заемщика, необходимо наличие определенных условий, на которых будет основываться решение о реструктуризации.

Реструктуризация долга по кредиту

Условия, при которых возможен пересмотр условий договора, следует представить в таком виде:

  1. отсутствие просрочки или она минимальна

Банки уделяют особое внимание тому, имеется ли задолженность или просрочка по текущему и предыдущим ежемесячным платежам на момент подачи заявления. Если таковая отсутствует, это является позитивным фактором, влияющим на принятие положительного решения об организации сотрудничества в новом ключе.

Если же просрочка имеет место, то сотрудники кредитного учреждения для начала предложат погасить текущую задолженность, а потом уже будут рассматривать вопрос о пересмотре структуры долга.

  1. наличие обоснования наступления трудной финансовой ситуации

Таким обоснованием могут быть различные документы, свидетельствующие о том, что заемщик не отказывается платить по кредиту, просто этому есть вполне закономерное объяснение. К примеру, если работодатель физического лица в силу своих финансовых проблем уменьшил рабочее время сотруднику или же сократил его должность, имеет смысл получить соответствующую справку, которая будет являться доказательством ухудшением материального положения.

  1. большая сумма задолженности

Кредитной организации выгодно вернуть заемщика с большой кредитной задолженностью, пусть и на других условиях, в приемлемые границы по платежам. Даже если срок выплаты займа будет продлен на больший период, появляется объективная возможность возврата заемных денежных средств дополнительно с увеличенным размером процентов.

Если заемщик изначально относился ответственно к оплате ежемесячных платежей, а также если негативная материальная ситуация наступила не по его вине, возможность достижения взаимного соглашения по реструктуризации кредитного долга имеет более высокие шансы.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

  • Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
  • Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
  • Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
  • Декретный отпуск по уходе за ребенком;
  • Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Варианты реструктуризации кредита

каникулы от кредитов

Cуществует несколько вариантов дальнейшего развития событий, при условии принятия положительного решения по представленному заемщиком заявления. Рассмотрим каждый из них более детально.

Итак, наиболее распространенным вариантом в 2017 году является увеличение срока возврата кредита, в соответствии с чем продление периода влечет за собой уменьшение ежемесячных платежей. Иными словами, чем на большее количество раз будет разделена сумма, тем меньше будет размер платежа.

Этот вариант выгоден для обеих сторон кредитного договора, поскольку заемщик получает возможность выплачивать займ более мелкими суммами, а банк за более продолжительный период пользования его денежными средствами получит больше процентов.

Вторым вариантом считается «замораживание» основного долга с постепенной выплатой лишь начисленных процентов. Это вовсе не означает, что основная сумма долга не будет возвращаться – она будет погашаться, но только после полной выплаты процентов.

«Замораживание» предполагает отсрочку по основному займу, который будет востребован при последующем наступлении финансовой стабильности.

Реструктуризация долга по кредиту

Другим вариантом является уменьшение процентной ставки по кредиту, однако подобное развитие является крайне нежелательным для банка. Связан данный момент с тем, что даже при условии, что все-таки заемщик сможет вернуть основной долг и сниженные проценты по нему, в итоге банки получит меньшую сумму процентов, нежели планировал изначально.

Предлагаем ознакомиться  Что такое отгул и как он оплачивается

Банк может предложить изменить форму кредита, к примеру, ипотечный займ переквалифицировать в потребительский. Но это возможно лишь в том случае, когда существующие факторы позволят оформить новый кредит именно на тех условиях, которые предполагает новое кредитное соглашение.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств.

Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Очевидно, что реструктуризация долга выгодна для обеих сторон – как для кредитного учреждения, так и для заемщика. В первом случае банк решает для себя главную задачу – как не потерять клиента и по-прежнему получать от него ежемесячные платежи в погашение займа. Да, при увеличении срока возврат будет осуществляться более медленными темпами, однако банк вернет свои средства и при этом сможет получить вдобавок еще и больший размер процентов по кредиту.

Для заемщика рефинансирование со стороны банка также выгодно, поскольку такое мероприятие позволяет ему не испортить свою кредитную историю, и в то же время выплачивать средства, полученные в качестве займа. При этом размер ежемесячных платежей будет несколько ниже, чем было запланировано изначально, а, следовательно, и нагрузка на бюджет будет намного слабее.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Реструктуризация долга по кредиту

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Особая ситуация – реструктуризация ипотеки с помощью государства

Ипотечный кредит – наиболее серьезный вид предоставления денежных средств, поскольку, предполагает передачу в возмездное пользование достаточно большого объема материальных ресурсов. Если по какой-либо причине заемщик не имеет возможности выплачивать ипотеку по приобретенному жилью, он может обратиться за помощью государству.

Государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) рассматривает вопросы по реструктуризации ипотечного кредита. Такая помощь представляет собой предоставление субсидии заемщику, которая пойдет на частичное погашение ипотечного кредита с возможностью пересмотра процентной ставки.

реструктуризация ипотеки АИЖК

Реструктуризация ипотеки АИЖК

Как составить заявление на реструктуризацию долга

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Реструктуризация долга по кредиту
Adblock detector